（贝塔数据）
刚刚56岁的老孙不幸被检查出了肺癌，在确诊后的短短八天内，就已经花费了元。缴费的时候发现医保对于这部分费用只能报销.43元，需要自费.57元。
而且在咨询了医生后续治疗需要的费用以后，老孙发现，即使有医保，得了这样的大病也需要掏空家底地花钱治疗。
老孙说：“我勤勤恳恳工作一辈子，被一个癌症压垮了，人真的是生不起大病。”
治疗过程中积蓄很快就见底了，无奈之下，老孙只能寄希望于网络筹款来为自己争取治疗的机会，实在筹不到钱，就只能出售唯一的房产了。
1、贝塔数据：重大疾病为什么是“无底洞”？
在网络筹款平台上，像老孙这样因为重大疾病而掏空家底的家庭不在少数，为什么重大疾病的影响会这么大？因为一般来说，重大疾病对家庭的影响都不是短期的：
贝塔制图
并且在重大疾病面前，医保能报销的非常有限。那么医保为什么能保但不能包呢？
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医保下有起付线，上有封顶线。未达起付线不报销，超过封顶线的部分，有的会部分报销，有的需要全部自费。
药品报销比例有限制，医院的药品分为甲乙丙三类，其中甲类药%报销，乙类药部分报销，丙类药完全报销，只能自费。而大多数大病进口药、特效药都需要自费（各地医保政策不同，以地方为准）。
举个简单的例子，前段时间冲上热搜可以治疗癌症的CAR-T药物，万一针，就只能全部自费。
进口医疗器械也很贵，比如抢救危重症病人的ECMO，开机费用6万，之后每天2万。
由上不难看出，仅靠医保，碰到重大疾病时，就容易将家庭拖入泥沼。
2、贝塔数据：医疗险和重疾险一个也不能少！
事实上，这些年来，国家一直在积极推进“社会医疗保险+商业医疗保险”的双保模式，医保解决基本问题，商保解决特大疾病风险，那么两者有何区别呢？
医保优势在于普惠性：既往症可保、投保无年龄限制、所有年龄统一保费、保费低。劣势是保而不包，无法满足所有人的医疗需求。
而商业医疗保险最大的优势在于，可补充社保上限，扩充医保药品目录外用药。
不少朋友有这样的疑问，像百万医疗这样的医疗险，一年保费才几百块，保额却有几百万，而重疾险一年保费动辄几千，保额却只有几十万，为什么还要配置重疾险？
（贝塔数据）
一、理赔不同
因为医疗险属于报销型保险，医院治疗出院后，才能找保险公司报销。比如百万医疗险和惠民保。
而重疾险属于给付型保险，达到约定理赔条件时，就会一次性给付保额。重疾险可以负担以下费用：
一是前期动辄几十、上百万的医疗开销；
二是住院期间需要静养，可能会面临收入下降甚至中断；
三是做完手术需要家里人陪床照护，家里人没时间就只能请护工；
四是住院期间的营养费用、出院后的康复费用，普通的医疗险也无法报销。
综合来看，普通医疗险只能出院后报销合理的医疗开销，无法弥补收入损失，覆盖营养费、康复费、护工费。因此，有条件的家庭，可以综合配置医疗险和重疾险。
二、保障期限不同
医疗险绝大多数都是交一年保一年，目前最长可保证续保20年，个别可以保证续保6年，其他大多数都是一年期产品，有停售风险，停售后再买其他产品可能身体过不了健康告知而失去保障。另外，一般随着年龄增长，医疗险的保费会越来越高，老人就比年轻人的费率要高很多。
而重疾险保障期限较长，一般保障几十年甚至是终身，属于长期的健康保障，不用担心停售风险。重疾险采取的是均衡费率，每年交的保费都是固定的，越早投保，同样的保额保费就越少。
三、豁免条款
重疾险一般自带被保险人豁免功能，前期发生过理赔，后面就不用再交保费了，这是医疗险所不具备的优势。
重疾险和医疗险的理赔并不冲突，而是相互补充，建议一起配置。
3、贝塔数据：结语
在疾病来临前，谁都不会想到厄运会降临己身；可是等到病情真的来临时，又会后悔没有早些做好家庭保障。
与其将来变卖家产来筹集医疗费，不如早些通过健康险，为自己和家人的健康保驾护航！
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